Nároky na dodatečné zajištění – Když banka ztrácí důvěru

Požadavek banky na dodatečné zajištění úvěru není běžná provozní záležitost. Je to jasný a naléhavý signál, že banka přehodnotila riziko vaší firmy a považuje ho za výrazně vyšší než dříve.

Proč jsou tyto nároky tak alarmující 

Signál zhoršeného ratingu: Interní hodnocení vaší firmy v bance se propadlo. Banka vidí problémy ve vašich finančních výkazech, které vy možná ještě nevnímáte tak kriticky.

Omezení budoucího financování: Dveře k novým úvěrům nebo k navýšení stávajících rámců se tímto prakticky zavírají. Veškerá energie se soustředí na udržení stávajících podmínek.

Tlak na osobní majetek: Pokud firma nemá další majetek k zástavě, banka často požaduje osobní ručení majitelů (např. směnkou, ručením nemovitostí), čímž se firemní riziko přenáší přímo na ně.

Předzvěst horších kroků: Pokud nejste schopni poskytnout dodatečné zajištění, dalším krokem banky může být zesplatnění úvěru, snížení kontokorentního rámce nebo jeho úplné zrušení.

Co vede banku k požadavku na další zajištění

Finanční výkonnost firmy

  • Trvalá ztrátovost: Firma "projídá" vlastní kapitál, což snižuje její hodnotu a schopnost krýt závazky.
  • Chronické problémy s cash flow: Neustálé čerpání kontokorentu signalizuje, že provoz negeneruje hotovost.
  • Porušení úvěrových podmínek: Nedodržení smluvně stanovených finančních ukazatelů (tzv. kovenantů).
  • Pokles hodnoty stávající zástavy: Hodnota zastavených nemovitostí, strojů nebo zásob klesla.

Provozní a strategické signály

  • Ztráta klíčového zákazníka: Výpadek významné části tržeb zvyšuje riziko nepříznivého budoucího vývoje.
  • Negativní zprávy o firmě/odvětví: Problémy v celém sektoru nebo špatná pověst firmy.
  • Nejasná strategie a chaos v řízení: Banka nevidí jasný plán, jak chce management firmu řídit a řešit problémy.
  • Špatná komunikace s bankou: Vedení firmy nekomunikuje otevřeně, nedodává podklady včas a snaží se problémy zatajovat.

Jak reagovat na požadavek banky? Akční plán ve 4 krocích

1

Jednejte okamžitě a konstruktivně
Neignorujte požadavek. Okamžitě si domluvte schůzku. Vaším cílem je pochopit přesné důvody znepokojení banky. Ukažte, že situaci berete vážně a jste připraveni ji řešit.

2

Připravte si analýzu a akční plán
Na schůzku jděte připraveni. Přineste analýzu příčin problémů a hlavně konkrétní, realistický plán na jejich řešení (např. plán na snížení nákladů, zefektivnění řízení pohledávek, změnu obchodní strategie).

3

Vyjednávejte o alternativách
Dodatečné zajištění není jediná možnost. Navrhněte alternativy: dočasné zvýšení úrokové sazby, přísnější splátkový kalendář, častější a detailnější reporting pro obnovení důvěry.

4

Zvažte externí pomoc a refinancování
Toto je správný čas obrátit se na restrukturalizačního poradce. Pomůže vám s analýzou, přípravou plánu i s vyjednáváním. Současně začněte diskrétně zjišťovat možnosti refinancování úvěru u jiné banky.

Přečtěte si více o dalších varovných signálech

Máte otázky? Podívejte se do poradny

  • Odpovědi na nejčastější otázky
  • Vysvětlení hlavních pojmů a procesů
  • Vysvětlení varovných signálů a rozpoznání krize